定期と終身はここが違う！【ケース別】生命保険の最適な選び方

最初に定期保険と終身保険の違いをざっくりカイセツ

定期保険とは？

定期保険は、一定の保障期間で、その期間内に万が一のことがあった場合に死亡保険金が受け取れます。

保障期間は、

• 年満了（10年・15年など）のもの
• 歳満了（60歳まで、70歳までなど）のもの

があります。

そして保険料は、保険期間中は変わらないタイプが主流です。

また解約返戻金は、無いか、あっても僅かな場合が多いでしょう。

保険期間の特徴として、

• 高齢（90歳や100歳）まで保険期間が続く「全期型」
• 1年ごとや10年、15年単位で更新を迎える「更新型」

があります。

定期保険は、「子供が成人するまで」「自分の退職時まで」など、一定期間の死亡保障を準備したい時や、保険料を抑えて高額な保障を準備したい時に向いています。

逆に、

という場合は、次に紹介する終身保険の方が向いているでしょう。

終身保険とは？

終身保険の場合、保障期間は一生涯です。

保険料は、

• 一定の年齢や機関で満了する有機払い込みタイプ
• 一生涯払い続ける終身払いタイプ

があります。

終身保険は更新がないので、加入時の保険料を払い続けることになります。

保険に加入した被保険者に万が一のことがあると、保険金の受取人に死亡保険金が支払われます。また途中で解約した場合も、払い込んだ保険料の額に応じて解約返戻金が受け取れます（短期で解約した場合は除きます）。

終身保険は一生涯保険が続く安心が得られます。将来の保険金や給付金の支払いに備えて積立の機能もあり、途中で解約しても払い込んだ保険料が解約返戻金として戻るため、掛け捨てにはなりません。

ただその反面、定期保険に比べると保険料は割高で、すべて終身保険で賄おうとすると必要な保障が買えないということも想定されます。

「違い」よりも保険加入の目的を大切に！

定期保険、終身保険に共通する保障の機能は、「死亡または高度障害になった時に保険金が支払われる」というものです。

具体的には、結婚して配偶者が出来た場合や、出産して子供が産まれた場合など、残された遺族に自分に万が一のことがあった場合の備えとして、加入を検討するのが一般的です。

商品それぞれの特徴や違いも大切ですが、定期保険と終身保険はどちらが良い・悪いというものではありませんので、「何の目的で加入するのか？」を考えることで、保険選びがしやすくなるでしょう。

それでは次に、より具体的に定期保険と終身保険が向いている人を、ケース別にみていきたいと思います！目的を考える上で参考にしていただければ幸いです。

定期保険が向いている人（ケース）とは？

定期保険は終身保険と違い、満期がありますので、一定期間だけ保障を厚くしたいという場合に便利です。

例えばこんなケースの方にオススメです。

【ケース1】一定期間の大きな保障を割安な保険料で準備したい人

例えば、子供が成人するまでの保障を確保したいという場合、掛け捨てにはなりますが定期保険がおすすめです。

保険料を抑えながら、大きな保障を確保することができるからです。

また、同じように高額な保障を割安な保険料でカバーする保険に、収入保障保険というものもあります。

一定額の保険金を毎月受け取ることができるため、

• 住宅ローンの団体信用生命保険の代わりに加入する
• 遺された家族の生活費や教育費等に充てる

など、特に子供がいる世帯は活用しやすい保険でしょう。

定期保険は、期間が決まっていることや、解約返戻金がない（あっても僅か）なことから、保険の見直しもしやすくなっています。

【ケース2】NISA（ニーサ） / iDeCo（イデコ）など資産運用を始めた（始めようとしている）人

自分でNISAやiDeCoなどの資産運用をしている場合も、定期保険の利用がおすすめです。

保険料を抑えた分、余裕資金が増え、それを投資に回すことができるからです。

定期保険をかしこく選ぶポイントは？

【ポイント1】全期型を選ぶ

定期保険は、全期型と更新型があると冒頭でもお伝えしましたが、

期間が決まっているものは全期型で加入した方が一般的にお得です。

更新型は更新のたびに保険料が上がってしまい、年齢が上がれば上がるほど保険料が高くなります。そのため保障を減らして調整する方が多いのですが、本来は保障を確保するために保険に加入したはずです。

【ポイント2】リスク細分型を検討する

最近ではリスク細分型の商品が増えているので、比較検討しましょう。

リスク細分型とは、喫煙者かどうか、健康かどうか、という基準を保険会社ごとに設け、それに応じて保険料も変えるというものです。

この基準によって、同じ保障内容でも保険料に大きな差が出ます。

終身保険が向いている人（ケース）とは？

終身保険は満期がなく、一生涯の保障が手に入ります。また解約返戻金があるのも特徴なので、以下のようなケースでおすすめです。

【ケース1】ライフステージが変わっても保障をずっと確保したい人

終身保険は、一生涯保障が続くのが特徴です。

人生100年時代と呼ばれる現在において、人生の4大資金と言われる「住宅・教育・老後・介護」というライフイベントをこなしていくために、余裕があれば一生涯守ってくれる保険もあると安心でしょう。

まず、ある一定期間、保障を継続すれば、解約時に解約返戻金が戻ってくるメリットがあります。

また、

といったことも可能です。

【ケース2】葬儀費用や相続を見据えた人

終身保険なら、長生きしても死亡保障が準備できます。

また相続対策を考えている人にも向いています。相続対策は主に、

の3つがあります。1つずつ確認していきましょう。

①納税資金対策

資産が不動産などに偏っている場合、「納税するためのお金がない」ということになりかねません。

終身保険で死亡保険金を準備しておけば、遺された家族が不動産を売却することなく納税資金の確保ができます。

②分割対策

加入時に終身保険の受取人を決めておく（複数可）ことで、余計なもめごとを避けることができます。

また一人が相続財産を受け取ったとしても、保険金を活用して代償分割をする方法が可能です。

③節税対策

死亡保険金を法定相続人が受け取る場合「500万円×法定相続人」の額が非課税になります。現金ではなく、保険に形を変えるだけで相続財産の計算から外すことができます。

終身保険は「払い込み期間を短くする」のが選ぶコツ！

終身保険の保険料の支払い方は、

• 終身払い
• 短期払い

の2種類があります。

短期払いは、終身の保障を短い期間で払い込む（10年や15年、60歳までなど）ので、終身払いに比べて保険料は高くなりますが保険料総額は抑えられます。

払い込みが終わると保険会社の運用利回りがプラスされるので、解約返戻金が多くなる点もメリットです。

まとめ

今回は定期保険と終身保険の違いから選び方まで網羅的に解説しました。

また、万が一の必要保障額については、一度計算されてみることをおすすめします。

結婚や出産で保障を考え始めた方、定期保険と終身保険の特徴を押さえて効果的に保険に入りたい方、保険料の損得だけではなく、我が家に合った保険加入の方法を知りたい方のご参考になれば嬉しいです。